9月16日，今年最强台风“山竹”来袭造成了巨大的经济损失，灾后保险也成为人们普遍关心的问题。未来，区块链技术的应用可能在很大程度上助力保险业应对灾害，提升救灾的效率。

前两天，不少人的朋友圈可能已经被“山竹”刷屏。对于受灾地区群众来说，人身、财产的损伤难以避免，保险作为人们应对风险的一种手段，随着新技术的引入将会极大地提升保险赔付效率，为人们提供可靠的保障。

01、区块链助力保险创新

保险是一种社会和经济的制度安排，其存在的重要基础和核心内涵是个体的集合与协同，继而实现基于市场机制的社会互助。

每一次灾害之后，大量的援助物资和援助资金会涌入受灾地区。

然而以往我们经常听到的却是受灾物资发放不及时，分配不合理；大量援助资金被挪用；保险赔付不及时、难赔付、赔付少等问题。甚至在几年前的海地大地震因无法核实身份造成的援建无法开展等。

区块链技术的应用能在很大程度上缓解这种困局如果把受损的情况和赔付的款项、援助的资金、以及居民的信息全都整合到链上。给予区块链点对点信息传输的特点，就可以使每一笔资金得到它应有的利用，准确的到被助人手上。

因为区块链上的每一条信息都是可溯源的，每一笔援助资金的去向都是清晰可查的，这样就能很大程度上避免资金的挪用和贪污现象。

面对着数以万计甚至更多的保险赔付，基于智能合约，分布式的数据存储，从能节省大量的赔付成本，并从根本上提升赔付效率和赔付的精准度。以及众多等待援建的项目，也可因区块链上分布式存储的信息，从而避免出现中心化信息被不可抗力损毁后无法具体落实的窘境。

区块链的进入对于拓展农业保险市场也提供了一个思路由于采用了区块链防伪溯源，可实时了解到养殖产品的相关数据信息，降低了保险和信贷的风控风险及评估成本，增加保险公司对农户和养殖资产的承保热情。

还有类似钻石、珠宝等贵重商品的跟踪，通过区块链技术溯源，将使以后对这种非常高价钱的商品财产险更加容易做到风险管控。

保险是区块链技术应用的典型场景，能够有效解决保险经营过程中的“难点”和“痛点”，同时，能够催生出全新的商业模式。

区块链的唯一性、时间戳、可回溯、不可篡改等特征能极大地助力保险业的创新，创造更广阔的应用前景。

02、区块链助力相互保险发展

互助是人类社会实现风险管理的重要形式，基于互助的原则产生了相互保险。

基于相同的风险管理需求和组织成员之间的信任，特定人群通过订立风险事件发生情况下的补偿规则实现互助组织成员之间的风险分散，组织成员之间的相互信任是互助承诺得以兑现的重要前提，同样，基于组织成员之间的信任，相互保险对于风险识别的成本也相应较低，进而使得互助成员可以通过较低的费用实现风险管理。

区块链和相互保险的结合 可以利用区块链重构信任的基本特点，破解相互保险的信任难题，通过区块链和大数据技术的结合，细化不同群体的风险特征和风险分散诉求，提升成员之间的知情权和选择权，从而创造一个更加公平、透明、安全和高效的互助机制。

众托帮是中国首家基于区块链专利技术建立的大病互助平台

通过区块链技术，平台对会员加入时间、年龄、病例等相关数据进行备份与验证，基于公有链设置平台总账，从而杜绝由于资金、信息不透明导致的用户信任危机和道德风险问题。

03、“区块链+保险”时代早已来临

从整个科技发展规律和技术成熟路线来看，区块链技术真正落地应用的时机还未到。

早在2017年3月，中国保险学会、中国保险报业股份有限公司等机构去年曾联合发布《保险区块链研究》报告，指出区块链被认为是将重构保险创新的技术之一。

事实上，“区块链+保险”时代早已来临，大量保险公司纷纷涉水区块链业务，并且得到了很好的应用。

中国人寿与蚂蚁金服合作试水区块链保险中国人保聚焦养殖和营销管理平台，阳光保险落地积分及航空意外险服务，平安保险推出BaaS平台，泰康保险上线积分管理平台等。

从具体应用看 目前保险公司在区块链领域的探索主要在信息记录层面，一方面基于区块链的“公开账本”能力，将业务数据上链，以此实现信息公开；另一方面则是在尝试保险行业联盟链的构建。

未来，随着区块链技术的进一步发展，在提高信息透明度之外，区块链将会给保险业带来的更深层次的改变。