尽管江苏小贷行业整体发展健康，但囿于资金成本、业务限制等天然劣势，小贷公司的发展仍有诸多问题需要解决。

　　近日，中国人民银行发布2021年上半年小额贷款公司统计数据报告。

　　数据显示，截至2021年6月末，全国共有小额贷款公司6686家，从业人员数66931人，贷款余额8865.05亿元，上半年增加0.25亿元。整体来看，与年初相比，全国小贷公司无论是从机构数量还是从业人员数量均有所“缩水”，两者前值分别为7118家与72172人。

　　具体来看，江苏地区小贷公司数量566家，位居全国第一；从业人员4721人，仅次于广东的6456人位居全国第二；实收资本681.52亿元，在重庆、广东之后位列全国第三，贷款余额766.89亿元，仅次于重庆市的1909.18亿元。

　　值得注意的是，在监管加强的大浪潮下，江苏小贷机构的数量不降反升，与年初相比增加了4家。那么，是什么样的原因促使“江苏小贷”逆势蓬勃？

　　“江苏小贷”逆势蓬勃

　　在业内看来，在江苏省小贷公司之所以能够如此蓬勃发展，与当期经济发展关系密不可分。

　　“江苏省上半年GDP达5.52万亿元，增速已经超过广东。”苏宁研究院金融科技研究中心主任孙扬对《国际金融报》记者表示，江苏制造业非常发达，制造业产业链也比较齐备，在这里的小贷公司除农贷外，科贷和互联网小贷大都是产业链集团发展起来的板块，第二产业同比增长16.5%，工业机器人、新能源汽车先进制造业增长也非常迅猛，具备良好的产业基础。

　　孙扬告诉记者，除去产业基础，江苏省监管对于小贷也非常规范。“还有通过小贷云平台、金融科技云平台对于小贷公司的科技赋能，也是其他省份所不具备的。此外，江苏省小贷公司的产品创新能力很强，这也加速了小贷公司在产业链的渗透和下沉，扩大了小贷业务规模”。

　　公开信息显示，江苏省自2007年开始农贷试点，并于2008年成立了第一家小贷公司丹阳市天工惠农农村小额贷款有限公司；2010年，江苏省试点科技小贷公司，主要是面向科技型中小企业发放贷款、创业投资及省金融办批准的其他业务；2015年，互联网小贷试点开始，苏州紫光数码互联网科技小额贷款有限公司于当年11月拿到了第一张牌照。

　　“自进行探索试点以来，江苏小贷行业总体在积极履行普惠金融的服务理念，不断打造农村金融和科创金融的服务特色。目前全省小贷公司涉科、涉农贷款余额超过80%，累计发放贷款1.4万亿元，服务三农及小微企业客户数达17.8万户。”一位江苏省内监管部门人士表示。

　　发挥金融补充作用

　　近年来，对小贷的监管政策频出，也客观上给小贷公司发展带来了一定冲击。

　　央行数据显示，2015年小贷行业巅峰时期，其从业人员数量高达117344人。然而，短短六年间，截至2021年6月，小贷从业人员已降至66931人，接近一半的从业者离开行业。

　　小额贷款公司的贷款余额也不断下降。2017年，小额贷款公司贷款余额合计9799.49亿元，2019年降至9108.78亿元。截至2021年6月，小额贷款公司贷款余额已降至8865亿元。

　　对于江苏省小贷行业的发展，据悉在小贷行业发展之初，江苏省金融办便立即出台了相关措施，用以帮助小贷公司认清“小贷姓小”，让还在萌芽期的江苏小贷行业开始有序生长。

　　根据相关文件要求，江苏省内小贷公司需做到三个不低于，即小额贷款占比不低于70%，涉农、涉科贷款不低于70%，中长期贷款不低于70%，同时要求小贷公司统一标识、统一会计核算，并统一业务系统，不得吸储、高利放贷、暴力收贷。

　　2007年至2013年，江苏小贷行业经历了快速发展，无论是开业家数、实收资本总量还是贷款余额均达到顶峰，但随着行业竞争加剧与更多监管措施的出台，江苏小贷公司内部开始出现分化，一些无力经营的小贷公司逐步开始退出，部分具有业务特色的公司获得进一步发展。

　　“小贷不应该全面被禁止，它是中国金融生态非常有益的补充，应该去引导他们，用于实体经济。”孙扬指出，当前的产业链，包括工业和农业产业链，申请银行贷款仍然很困难，小贷公司是产业链生态基于产业链互联网的实践，是金融产品创新的主体，可以给予产业链公司用小贷公司对自身以及下游机构的有益金融补充。“现在银行对于普惠金融、产业链金融仍不能全部覆盖，很多客户既做不了也不愿意做，这时候小贷公司就非常有用了”。

　　小贷发展中的困境

　　“江苏小贷”逆势蓬勃，也给小贷行业发展传递出积极信号，并值得借鉴和深思。

　　“早期的确存在一些不良小贷公司的野蛮发展，做出了像发高利贷、非法吸收公众存款等不好的事情，一度让消费者纷纷‘谈贷色变’。”孙扬告诉记者，“江苏小贷”的发展思路是非常值得推广的，也是一个非常积极的信号。“最近，江苏小贷协会刚刚成立，政府希望小贷行业在监管、协会的引领下健康发展，也希望协会和相关机构能够积极赋能小贷公司，促进他们的数字化转型。事实上，这些小贷的产业链基因特别强，还有场景数据，如果数字化做得好，其实前途不可限量”。

　　谈及小贷行业的未来发展，孙扬认为，优胜劣汰加速和出清是一定的。“那些没有场景、没有产业链、纯粹放贷的小贷公司，会很难维持。小贷行业会在市场上存在局部集中的过程，一些在科技、场景上有优势的小贷公司，会接收一部分市场，也有助于市场稳定。另外，小贷公司也会有自己独特的数字化之路，不完全迷信线上，会走线上线下融合的数字化之路”。

　　整体来看，尽管江苏小贷行业整体发展健康，但囿于资金成本、业务限制等天然劣势，小贷公司的发展仍有诸多问题需要解决。

　　此前，江苏省小额贷款公司协会发布的《江苏省小额贷款公司行业发展报告》（下称《报告》）中就曾指出，从内部看，不少小贷公司面临着公司治理不规范、风险内控能力不完善、商业模式不成熟等问题，外部则又面临行业政策滞后性、对外融资困难、税负较重等客观情况。

　　《报告》认为，江苏省内小贷公司应该从创新经营模式、创新融资产品、加强金融科技应用等三个方面出发，探索推动行业的整体发展。

　　“在合规的前提下做好产品创新，同时也要在资金成本、合规、系统和科技方面给予小贷公司积极赋能，解决他们的实际问题和困难。消费者也应该积极的看待、使用正规的小贷公司产品。”孙扬表示。

　　记者 | 马嘉辛