随着中报的陆续披露，上市银行对消费金融业务的全貌也逐步显现。截至8月22日，已有9家A股上市银行以及港股上市的邮储银行(港股01658)等披露了上半年业绩情况。梳理各家银行的消费金融数据发现，此前曾被银行作为发力重点的个人消费贷业务出现分化，多家中小银行在猛然发力，但郑州银行(港股06196)、平安银行等规模出现下降。而在多家披露了消费贷不良情况的银行中，不良率上升成为普遍现象。

　　增速分化

　　截至8月22日，A股上市银行中已有华夏银行、平安银行、长沙银行、郑州银行等9家银行披露了2019年中报，除华夏银行外，其他8家银行均晒出了个人消费贷款业务的具体数据。同时，国有大行中只有港股上市的邮储银行发布了半年报，此次也将其一起梳理对比。

　　与前几年相比，国有大行、股份制银行已在个人消费领域有所收缩，邮储银行的个人消费贷款增速已不足1%，平安银行则出现同比下降的态势。数据显示，截至2019年6月末，邮储银行个人其他消费贷款、平安银行新一贷余额分别为2765.4亿元、1533.61亿元，分别同比增长0.36%、-0.25%。而回到2018年末，这一增速分别为7.56%、18.41%。

　　与国有大行、股份制银行不同的是，城商行个人消费贷款增长速度出现明显分化现象，有些银行猛然发力，而有些银行增速放缓甚至同比下滑。截至今年6月末，长沙银行个人消费贷款余额达到128.59亿元，较年初增长41.26%，这一增速较2018年末的30.2%大幅提升11.06个百分点。而江苏银行则放慢速度，6月末个人消费贷款较年初的增幅为23.05%，与2018年末的80.65%增速相比大幅减少。

　　相比长沙银行、江苏银行两位数增幅，郑州银行则出现负增长态势。2019年6月末，该行个人消费贷款余额为58.59亿元，较年初下滑17.65%。

　　农商行个人消费贷款则普遍呈现增长态势，截至2019年6月末，青岛农商行、江阴农商行、张家港农商行的个人消费贷款（个人综合消费贷款）分别达到27.28亿元、8.54亿元、20.47亿元，较年初分别增长6.39%、4.41%、32.3%，都结束了2018年末负增长态势。另外，苏州农商行今年6月末的个人经营性及消费贷款较年初增长20.47%。

　　对于相关银行个人消费贷款较年初下滑的缘由等问题，北京商报记者联系采访银行，但截至发稿未收到回复。

　　不良率攀升

　　多家银行消费贷业务节奏放缓的同时，个人消费贷款业务不良率的上升趋势也引发关注。

　　北京商报记者统计发现，上述银行中，只有邮储银行、平安银行、郑州银行、青岛农商行4家银行在半年报中披露了个人消费贷款的不良率情况，截至2019年6月末，邮储银行个人其他消费贷款、平安银行新一贷、郑州银行及青岛农商行个人消费贷不良率分别为1.32%、1.13%、3.05%、1.24%，较年初分别增长0.13个、0.13个、0.67个和0.25个百分点。值得一提的是，邮储银行、平安银行和郑州银行3家银行的个人消费贷款不良率已高于个人贷款的不良率。截至2019年6月末，3家银行的个人贷款不良率分别为1.04%、1.09%、1.89%。

　　不过，与个人消费贷款业务不同的是，10家银行的整体资产质量出现好转。据统计，截至2019年6月末，长沙银行和江苏银行2家银行的不良率与年初持平，其他8家银行不良率均出现不同程度的下降。在8家不良率下降的银行中，江阴农商行下降幅度最大，下降0.24个百分点至1.91%；其次为青岛农商行，下降0.11个百分点至1.46%；郑州银行、平安银行分别下降了0.08个、0.07个百分点。

　　对此，苏宁金融研究院研究员陈嘉宁表示，宏观方面，受到经济增长放缓的影响，消费金融作为(港股01988)研究院研究员李鑫表示，消费贷余额大增大概率是战略性的转型调整，对于一些中小银行而言可能会有些冒进，未来应认真思考是否有必要跟风转型零售。站在监管的角度，就是进一步强化监管，杜绝违规行为。

　　在陈嘉宁看来，中小银行受到监管要求，异地开展业务受限，本地开展业务又受到当地经济发展水平的限制，零售转型面临着很大的挑战。中小银行应提升信贷放款标准，收缩信贷规模，如果能够利用股东或者合作伙伴优势，获取足够的流量、数据、客户资源，去针对性地设计开发产品，服务特定的客群，中小银行也许还是有机会转型零售的。