随着中国信贷行业的发展，浮现出这样一类人，他们将目光锁定在银行信用卡、网贷平台等一切可以借到钱的地方，利用一切可以利用的资源进行借钱。一张身份证在上百个平台借过款，有数十个待还款，其中若干逾期，他们就是我们俗称的“撸贷大军”。

　　当深入到这个特殊人群，会发现此类用户从信用卡诞生就已出现，在近几年他们的队伍不断膨胀壮大，至今已经形成一种成熟的职业链。

　　一边是中国庞大的信贷需求衍生的欺诈风险，另一边是传统征信体系无法满足现代金融需求，直接催生了市场对个人风险等级评估服务的需求，正在成为金融大数据的下一个发力点。

　　庞大的市场需求

　　随着我国信贷行业的不断发展，银行等持牌金融机构仅依托大数据的收集已远远不能满足其反欺诈需求，银行等持牌金融机构亟需更加专业全面的技术来识别“撸贷大军”的欺诈漏洞及其他新的欺诈手段。

　　目前以个人行为代表的传统征信体系已无法满足行业需求，市场对于个人风险等级评估服务的需求日趋增加，其在有效识别网贷黑产和反欺诈方面具有显著成效。报告顺应市场趋势，通过有监督学习与无监督学习，以反欺诈为核心要素，可有效解决当前持牌金融机构风控成本高的痛点。

　　在全球范围而言，1956年在美国成立的FICO开创了信用评分商业用途的先河。经过几十年发展，FICO目前拥有上万家企业客户，遍布全球100多个国家。以银行为代表的信贷机构是最重要的客群，全球最大的100家银行FICO覆盖率超过50%。其他客户还包括保险公司、政府机关、教育组织、零售及制造企业等。

　　而国内方面，伴随着互联网+的迅速发展，金融行业风险控制环节成为重中之重。 中国征信业起步晚、起点低，尚处在探索阶段。目前，国内仍有4.6亿自然人没有信贷记录，存在较大的信息盲区，中国个人风险等级评估市场发展仅靠国内征信系统的支撑远远不够，个人风险等级评估报告填补了国内信用商业服务领域的空白。

　　商业化趋势所在

　　任何新生事物的诞生总是伴随着争议，这是历史规律。

　　个人风险等级评估报告作为应对风险的前置措施，对于金融机构来说，可以有效降低自身风控的成本，参考报告的现成数据可以有效提高金融机构的放款效率，报告不仅可以有效避免骗贷行为，帮助金融机构降低信贷风险，同时能够提升社会信用价值，对我国信用体系的建设起到良好的推动作用，

　　但相较于传统征信体系技术较弱，个人风险等级评估报告依托大数据、人工智能等前沿技术的确有着更高的成本。从现状而言，宏观经济动荡增加了行业发展的不确定性，增加额外的第三方风控措施大势所趋，不少银行等持牌金融机构基于用户的信贷需求，要求自行付费获得的个人风险等级评估报告对用户进行风险评估，这也引发了一定社会争议。

　　个人风险等级评估报告以等级为依据向金融机构推荐并匹配借款用户，但最终是否放款，取决于金融机构对用户个人风险等级评估报告评测后的决策。这就存在了用户支付评估报告费用后，却由于信用评分不足而被金融机构拒之门外的可能性，用户因此产生不满情绪可以理解。

　　实际上这源于国内对于“风控”存在的一定误区，良好的个人信用体系在现代社会中对于个体非常重要。个人风险等级评估报告不仅可以让用户了解自身风险等级情况，也有助于引导用户针对自身风险等级进行有意识地调整，使之朝着更健康积极的方向改进，利于用户今后的信贷申请。在这个过程中，用户难以避免地需要自身负担一定前置成本。

　　但由于这一产业方兴未艾，用户面对“付费”仍需时间来养成习惯，这和国内内容付费、版权付费面临的困境有相似之处。

　　另一方面而言，“付费”也有助于在一定程度上遏制屡禁不止的撸贷行为，打消灰色产业生存者的侥幸心理，信用不良者的不良信用状况及恶意骗贷等行为都难逃报告监测。

　　目前在国内，造艺技术的个人风险等级评估报告较为完善，以3200个数据指标作为评分依据对用户信贷及欺诈行为进行分析，并与十多家银行及持牌金融机构达成战略合作关系，个人风险等级评估报告为相关的合作机构发挥着重要的贷前决策作用。据悉，其已与国内30多家国内征信数据机构达成数据共享合作，大大降低了银行等机构的风控审核成本。